Получите премиальную скидку -15%
Отчет о ПК за 2017 год Страхование сети газопотребления Разработка ПМЛА за 39 тыс. рублей

Новости

Все новости


Нам доверяют

Партнеры

Ипотека может подорожать

Депутаты собираются разрешить банкам страховать риск потерь по ипотечному залогу на сумму до 50% его стоимости. Из-за этого ипотека может подорожать на начальном этапе.

Законопроект, размещенный в базе Госдумы, предусматривает правку статей 31 и 61 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Он не только расширяет понятие «страхование риска утери стоимости залогового имущества», но и вводит два вида страхования такого риска — для заемщика и залогодержателя, объясняет один из авторов проекта, председатель комитета по финансовым рынкам Думы Наталья Бурыкина: «Проект определяет выгодоприобретателей по каждому из видов договоров ипотечного страхования, момент наступления страхового случая, порядок уведомления сторон о наличии договора и выплат при наличии одновременного договора ипотечного страхования заемщика и договора ипотечного страхования». Стоит задача снижения стоимости ресурса — фондирования под ипотеку и ипотеки для заемщика, таковы основные цели проекта, говорит Бурыкина.

Законопроект появился в Думе в октябре 2012 г., знает гендиректор СК АИЖК Андрей Языков, планировали принять его вместе с поправками в закон об ипотечных ценных бумагах, но решили доработать.

Ипотечное страхование позволит снизить размер потерь при обращении взыскания на залог как для заемщика, так и для кредитора, объясняют авторы законопроекта. По данным Финансового университета при правительстве, в 60-80% случаев после взыскания у заемщика остается непогашенным долг в 20-40% от всей задолженности.

Сейчас в законе сказано, что банки вправе страховать утерю до 20% стоимости недвижимости, принятой в залог, а после принятия поправок они получат право страховать утерю 10-50% потери стоимости. 20% очевидно не хватало для полноценной защиты граждан, соглашается Языков, а минимальный порог в 10% установлен, чтобы банкиры не баловались псевдострахованием: есть случаи, когда банкир ставит страховую защиту в 5%, но берет комиссионные в 60%. «А риск снижения стоимости залога меньшего размера банк может принять на себя», — уверен Языков.
«Если законопроект не претерпит радикальных изменений, новации могут позитивно сказаться на ипотечном рынке», — считает руководитель департамента ипотеки и кредитов «НДВ-недвижимости» Андрей Владыкин: сейчас продажа квартиры несостоятельного должника может и не покрыть расходов по кредиту, поправки эту ситуацию исключают. «Данный риск может быть актуален при покупке квартиры в кредит с минимальным первоначальным взносом или вовсе без него», — полагает Владыкин.

«Избыточное страховое покрытие несет большую защиту для заемщика, но не сопровождается соответствующим приростом тарифа», — уверены авторы поправок.

«Расходы для заемщика снизятся, поскольку банкиры обычно все свои страхи закладывают в ставку ипотеки, так что заемщику будет выгоднее заплатить на 2% больше сегодня и получить на 15 лет снижение ставки на 1%. Единовременные расходы заемщика отобьются за 2-2,5 года», — подсчитал Языков.

«Страхование залога обычно уже зашито в продукт, и появление нового риска удорожит продукт, ведь объем риска растет, — говорит зампред правления банка “Уралсиб” Илья Филатов. — Но системно это правильный шаг».

Риск снижения стоимости залогов не был заложен в американской модели ипотеки, что и стало одной из причин кризиса 2008 г., для банков и аналитиков этот риск был на вторых ролях, они его недооценивали, объясняет заместитель гендиректора «Эксперт РА» Павел Самиев. Необходимость данного вида страхования видна и на примере московского рынка недвижимости, продемонстрировавшего в кризис падение средней цены на 24,1% — с $5310 за 1 кв. м в январе до $4028 в декабре 2009 г. (данные irn.ru) — и на 34% с октября 2008 г. по декабрь 2009 г. В 2008-2009 гг. стоимость залога снижалась почти наполовину по некоторым категориям заемщиков, особенно в регионах, соглашается Филатов. «В новых условиях можно будет покупать абсолютный неликвид, оформляя кредит без первоначального взноса вообще», — предупреждает Владыкин.